বন্ধকী issণ দেওয়ার সময়, ব্যাংকগুলি theirণগ্রহীতার জন্য নিজস্ব ব্যয়ে একটি বীমা পলিসি কিনতে হবে। তদুপরি, তাদের কেবল রিয়েল এস্টেটই নয়, theণদানকারীর জীবন ও স্বাস্থ্য এবং চিকিত্সা পরীক্ষার ব্যয়ও বীমা করতে হবে। তবে নাগরিকদের জন্য বন্ধকগুলি বিশেষত দামের মধ্যে পড়বে না, যেহেতু নতুন ব্যয়.ণের সুদের হারের অন্তর্ভুক্ত হবে। তবে পদ্ধতিটি আরও স্বচ্ছ হয়ে উঠবে - orণগ্রহীতা বন্ধকীর পুরো মূল্য তাত্ক্ষণিকভাবে খুঁজে বের করবে এবং নথিতে স্বাক্ষর করার সময় নয়, যেমনটি এখন চলছে। এর অর্থ এটি বিভিন্ন ব্যাঙ্কের অফারগুলির সাথে সম্পূর্ণরূপে তুলনা করতে সক্ষম হবে।
বন্ধকী reduceণের ব্যয় হ্রাস করার ব্যবস্থা গ্রহণের রাষ্ট্রপতির আদেশের অনুসরণে গড়ে উঠেছে বন্ধকী বীমা সম্পর্কিত একটি নতুন ধারণা উন্মোচিত করেছে ব্যাংক অফ রাশিয়া। বীমা ব্যয়গুলি বন্ধকের মোট ব্যয়ের একটি উপাদান এবং প্রায়শই এটি উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করে। একই সময়ে, নাগরিকরা কেবলমাত্র বীমা পণ্য নিজেই পরিশোধ করতে বাধ্য হয় না, তবে নির্দিষ্ট বীমাকারীর বীমা নীতিমালা প্রচার ও বিক্রয়ের জন্য ব্যাংকে এজেন্সি কমিশনকে বাধ্য করতে বাধ্য হয়, যা 40% এ পৌঁছাতে পারে।
কিভাবে এটা কাজ করে
এখন, বন্ধক সংক্রান্ত আইন অনুসারে, নাগরিকদের অর্জিত সম্পত্তির বীমা করা প্রয়োজন। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনাকে দুর্ঘটনা ও অসুস্থতার বিরুদ্ধে বীমাও কিনতে হবে: এটি আইন দ্বারা বাধ্যতামূলক নয়, তবে বাস্তবে ব্যাংকগুলি যখন জারি হয় তখন সুদের হার হ্রাস করে। Orণগ্রহীতা বীমা খরচের জন্য অর্থ প্রদান করে।
Bণগ্রহীতা কেবলমাত্র কোনও ব্যাঙ্কের সাথে স্বীকৃত কোনও বীমাকারীর কাছ থেকে বীমা পলিসি কিনতে পারে এবং প্রায়শই, এই তালিকা থেকে কোনও সংস্থা বেছে নেওয়ার সময়, তিনি বন্ধকের জন্য আবেদনকারী ব্যাঙ্কের কর্মীর সুপারিশ দ্বারা পরিচালিত হন।
পছন্দসই বন্ধকগুলির রাষ্ট্রীয় কর্মসূচিতে পরিবর্তন কি বিকাশকারীদের বাঁচাতে পারবে?
হিসাবে কেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা উল্লিখিত, বর্তমানে রাশিয়ান বন্ধকী বীমা বাজার বেশ ঘন ঘন। এতে প্রায় 16 টি বীমাবিদ সক্রিয় রয়েছে। 2019 সালে তারা 8 মিলিয়নেরও বেশি চুক্তির আওতায় প্রায় 42 বিলিয়ন রুবেল সংগ্রহ করেছিল। একই সময়ে, চুক্তিগুলির সিংহভাগ (৮০% এরও বেশি) কেবল পাঁচটি বীমা সংস্থা দ্বারা শেষ করা হয়েছিল।
এই পরিস্থিতি বন্ধকী বাজারের বিদ্যমান ঘনত্বের একটি পরিণতি: বিদ্যমান চুক্তির মোট সংখ্যার 83% (4.3 মিলিয়ন) পাঁচটি বৃহত্তম ব্যাংকের portfolioণ পোর্টফোলিওতে রয়েছে।
কেন্দ্রীয় ব্যাংকের হিসাব অনুসারে, 2019 সালে জারি করা বন্ধকী onণের হার গড়ে 9.94%, এবং loanণের পুরো ব্যয় (বীমা সহ) ছিল 11.41%। বিমার আসল ব্যয় বন্ধকের পরিমাণের গড় 0.74% যা বছরে প্রায় 16 হাজার রুবেল।
একই সময়ে, rণগ্রহীতা তাত্ক্ষণিকভাবে costণের পুরো মূল্য সম্পর্কে তথ্য নিতে পারে না। চুক্তি শেষ হওয়ার আগেই তাকে ঘোষণা করা হয়, applicationণের আবেদন অনুমোদিত হওয়ার পরে, সম্পত্তিটি নির্বাচন করা হয় এবং প্রয়োজনীয় সমস্ত নথি প্রক্রিয়াকরণের ব্যয় প্রদান করা হয়। বন্ধকের জন্য ব্যাংক বেছে নেওয়ার পর্যায়ে theণগ্রহীতা কেবলমাত্র onণের সুদের হারের দিকে মনোনিবেশ করতে পারেন।
যার দরকার বীমা
সুদের হার হ্রাস পেলে বীমা মূল্য পরিবর্তন হয় না, যেমন ঘটেছিল, উদাহরণস্বরূপ, গত বছরের তুলনায় রাশিয়ার ব্যাংক-এর মূল হার হ্রাসের কারণে। সুতরাং, বন্ধকী loanণের মোট ব্যয়ে বীমা ব্যয়ের অংশটি কেবল বাড়ছে।
কেন্দ্রীয় ব্যাংক নোট করে যে বন্ধকগুলিতে বীমা প্রদানের স্তরটি অত্যন্ত কম (২০১৮ সালে, জামানত বীমাতে সংগৃহীত প্রিমিয়ামগুলির মধ্যে বীমা প্রদানের পরিমাণ ছিল মাত্র 3% এবং জীবন ও স্বাস্থ্য বীমাতে প্রিমিয়ামের 15%) এবং সংগ্রহ করা তহবিলের বেশিরভাগ বীমাকারীদের (85-97%) বীমা নীতিমালা প্রচার এবং বিক্রয় করার জন্য এজেন্সি ফি প্রদান করার জন্য প্রেরণ করা হয় (বেশিরভাগ ক্ষেত্রে এটি পাওনাদার ব্যাংক), অপারেটিং ব্যয়গুলি কাটা এবং বীমাকারীর লাভের জন্য।
COVID-19 নতুন ভবনগুলিতে অ্যাপার্টমেন্টের ক্রেতাদের পছন্দ পরিবর্তন করেছে
যদি ইচ্ছা হয় তবে orণগ্রহীতা কমিশনের অর্থ প্রদান এড়িয়ে ব্যাঙ্কের বাইরে বীমা কিনতে পারে, অল-রাশিয়ান ইউনিয়নের বিমা বীমা সংস্থা ভিক্টর ডাব্রোভিনের ভাইস-প্রেসিডেন্টকে নোট করেছেন। তাঁর মতে, রিয়েল এস্টেটের বাধ্যতামূলক বীমাগুলির জন্য শুল্ক গড় বীমাকারীর পরিমাণের গড় 0.1%, যা একটি নিয়ম হিসাবে, বন্ধকী onণের উপর debtণের পরিমাণের সমান। এই জাতীয় loanণের গড় আকার 2.5 মিলিয়ন রুবেল বিবেচনা করে, বীমা বছরের প্রথম বছরে 2.5,000 রুবেল হবে। দ্বিতীয় এবং পরবর্তী বছরগুলিতে এটি debtণ হ্রাসের অনুপাতে হ্রাস পাবে।
স্বেচ্ছাসেবী জীবন বীমা জন্য শুল্ক stronglyণগ্রহীতার বয়সের উপর নির্ভর করে এবং 0.18% থেকে 0.6% পর্যন্ত, অর্থাৎ প্রথম বছরে গড়ে প্রায় 7-10 হাজার রুবেল রয়েছে। কিছু ব্যাঙ্কে, এই বীমা প্রত্যাখ্যান বন্ধকী সুদের কোনওভাবেই প্রভাব ফেলবে না, অন্যথায় এটি ব্যয়কে 0.5-1% বাড়িয়ে তুলতে পারে।
একই সংস্থা "আইপোটেকা.টেন্সার" এর মতে, জীবন ও শিরোনাম বীমা প্রত্যাখ্যান averageণের হারকে গড়ে ২% থেকে%% পর্যন্ত বাড়িয়ে তুলবে।
এজেন্সি কমিশনের আকারের পরিমাণে অনেক বেশি এবং 10 থেকে 40% পর্যন্ত হতে পারে, বলেছেন ভিক্টর ডুব্রোভিন। “এটি যৌক্তিক, যেহেতু কোনও creditণ প্রতিষ্ঠান একটি নির্দিষ্ট কাজ করে: একটি বীমাকারী নির্বাচন করা, একটি বীমা পণ্য গঠনের জন্য, পরামর্শ গ্রহণের জন্য, নথিপত্রের প্রচারকে। অনেক ব্যাংক লোকসানের নিষ্পত্তিতে অংশগ্রহনের সাথে বীমা সম্পর্কিত পূর্ণ সহযোগিতা নিয়েছে,”তিনি ব্যাখ্যা করেছিলেন।
একই সময়ে, এটি বন্ধকী বীমাতে সর্বাধিক আগ্রহী এমন ব্যাংকটি কেন্দ্রীয় ব্যাংক নোট করে। যখন কোনও বীমাকৃত ইভেন্ট ঘটে তখন বন্ধকীর উপর বীমাকারীর theণ পরিশোধ করার জন্য - অর্থটি তার কাছে যাবে।
অন্যদিকে orrowণগ্রহীতারা প্রতিটি সুযোগে বীমা প্রত্যাখ্যান করে, এমনকি ব্যাংক সুদের হার বাড়িয়ে তোলে - কিছু ক্ষেত্রে, বীমা ব্যয় সুদের উপরের সঞ্চয়কে ছাড়িয়ে যায়। বন্ধক ছাড়াও, বীমা চুক্তি (সম্পত্তি এবং জীবন এবং স্বাস্থ্য উভয়ের) এখনও রাশিয়াতে খুব বিরল।
“সাধারণভাবে, orণগ্রহীতার আগ্রহ হ'ল বীমা সংস্থা নির্বাচন করা, পলিসির ব্যয় সম্পর্কে একটি বীমা সংস্থার সাথে আলোচনা করা, agreementণ চুক্তি ছাড়াও একটি বীমা চুক্তি আঁকানো এবং সমাপ্তকরণ এবং প্রক্রিয়াটিতে অংশ নেওয়া ইত্যাদির মতো সমস্যাগুলি হ্রাস করা is বীমাকৃত ইভেন্ট সংঘটিত হওয়ার পরে বীমা প্রদানের পরিমাণ নিষ্পত্তি করা। কোনও পৃথক বন্ধকী orণগ্রহীতার কাছে খুব কমই সুনির্দিষ্ট পরিমাণ দর কষাকষির অবস্থান থাকে যা বীমাকারীর কাছ থেকে সর্বোত্তম মূল্যের শর্তাদি গ্রহণ করতে পারে বা বাইরের সাহায্য ব্যতীত কোনও বীমাকারীর দ্বিমত হওয়ার ক্ষেত্রে লোকসান নিষ্পত্তি প্রক্রিয়ায় কার্যকরভাবে অংশ নিতে পারে। অনেক নাগরিকের জন্য, এই পদ্ধতিগুলি একটি বন্ধকী loanণ গ্রহণ এবং তারপরে পুনরায় পরিশোধের সাথে যুক্ত ইতিমধ্যে মানসিক চাপের জীবনের একটি অযৌক্তিক জটিলতা, ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া নোটগুলি।
বন্ধকটি কি সস্তা হবে?
নিয়ন্ত্রক আশা করে যে ব্যাংক কর্তৃক কোনও বীমা চুক্তির সমাপ্তি, theণগ্রহীতা দ্বারা নয়, তার দামকে হ্রাস করতে পারে। প্রথমত, ব্যাংক একবারে পুরো poolণগ্রহীতাদের বীমা করে এবং নীতির স্বল্প ব্যয় নিয়ে আলোচনা করতে সক্ষম হয়। দ্বিতীয়ত, আপনাকে ব্যাংকগুলিতে এজেন্ট কমিশন প্রদান করতে হবে না, যেহেতু এটি প্রচার করার প্রয়োজন বা বীমাকারী নিজেই অদৃশ্য হয়ে যাবে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের গণনা অনুসারে, প্রস্তাবিত পদ্ধতিটি প্রয়োগ করা হলে, 2019 সালে বন্ধকের ব্যয় 0.15-0.67 শতাংশ পয়েন্ট হ্রাস পাবে।
ছাড় ছাড় বন্ধকগুলি কি রিয়েল এস্টেটের বাজারকে সমর্থন করবে?
যাইহোক, নতুন ধারণাটি নিয়ে আলোচনার সময়, অল-রাশিয়ান ইউনিয়ন অফ ইন্স্যুরেন্স এবং অ্যাসোসিয়েশন অফ রাশিয়ান ব্যাংকগুলি ব্যাংক অফ রাশিয়ার চেয়ারম্যান এলভিরা নবিউলিনাকে একটি যৌথ আবেদন পাঠিয়েছে, তাতে তারা জোর দিয়েছিল যে "এই জাতীয় বীমা ব্যয় কেবলমাত্র onণের সুদের হার বাড়িয়ে ক্ষতিপূরণ পেতে হবে। " রাশিয়ান ব্যাঙ্কস অ্যাসোসিয়েশন সম্ভাব্য প্রবৃদ্ধি 0.5-1 শতাংশ পয়েন্টে অনুমান করেছে।
“দুর্ভাগ্যক্রমে Bণগ্রহীতা, অবস্থার পরিবর্তনের দ্বারা কোনও উপকার পাবেন না।ব্যয়গুলি ব্যাংক বহন করবে, যা orণগ্রহীতার ব্যয়ে তাদের ক্ষতিপূরণ দেবে, উদাহরণস্বরূপ, হার বাড়িয়ে। নতুন বন্ধকী বীমা প্রকল্পটি বিবেচনায় নিয়ে loansণের সুদের হার প্রায় ০.০-০.৫ শতাংশ পয়েন্ট বাড়তে পারে,”ইপোটেকা.ট্রেস্টারের মহাপরিচালক ওলগা বাজুতিনা বলেছিলেন।
এই হার কত বাড়বে তা এখনও বলা শক্ত, বলেছেন ভিক্টর ডুব্রোভিন। "বন্ধকী হার একটি অত্যন্ত প্রতিযোগিতামূলক গল্প এবং সরকার ক্রমাগত লক্ষ্যবস্তু হয়। সম্ভবত, বন্ধকী ব্যয়ে হারানো মুনাফার সরাসরি কোনও স্থানান্তর হবে না, "তিনি বলেছিলেন।
অল-রাশিয়ান ইউনিয়ন অফ ইন্স্যুরার্স বিশ্বাস করেন যে ব্যয় পরিবর্তনের পরিবর্তে, রাজ্যের একটি বীমা পণ্যটির জন্য ন্যূনতম মান গঠন করা উচিত ছিল এবং ভোক্তার কাছে সমস্ত তথ্য প্রকাশের বিষয়টি নিয়ন্ত্রণ করা উচিত ছিল। এবং তিনি নিজেই কোন পণ্যটি এবং কোথায় কিনতে হবে তা চয়ন করতে সক্ষম হবেন।
ঘুরেফিরে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক নিশ্চিত যে "বীমা পলিসি কেনার জন্য orrowণদানকারীদের দ্বারা উল্লেখযোগ্য এজেন্সি ফি প্রদানের বর্তমান অনুশীলন বজায় রাখা যাতে বীমাকারীদের সাথে যোগাযোগের একটি উচ্চতর ফ্রিকোয়েন্সি বজায় রাখা অনুচিত বলে মনে হয়।"
মূল হার হ্রাসের দিকে প্রবণতার পরিপ্রেক্ষিতে, এটি ভাল হতে পারে যে বন্ধক দামে বাড়বে না, স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টা নাটাল্যা স্মিমনোভা বলেছেন।
“সম্ভবত আমরা 4% এর মূল হার দেখতে পাচ্ছি এবং শর্তগুলি পরিবর্তিত হবে না, দামের ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি হবে না। এছাড়াও, আমাদের অবশ্যই ভুলে যাওয়া উচিত নয় যে মহামারী চলাকালীন সময়ে ব্যাংকগুলি ক্রয়ক্ষমতা হ্রাসের মুখোমুখি হয়েছিল, সুতরাং এখন খুব বেশি হার বাড়ানো অযৌক্তিক হবে, অন্যথায় সম্ভাব্য গ্রাহক হারানোর ঝুঁকি রয়েছে, তিনি ব্যাখ্যা করেছিলেন।
Theণগ্রহীতা কী পাবে
সুতরাং, সম্পত্তি বীমা ছাড়াও, নাগরিকদের জন্য জীবন ও স্বাস্থ্য বীমা নীতি ক্রয় করা বাধ্যতামূলক হয়ে পড়ে। ধারণাটি বীমাযুক্ত ঝুঁকির সর্বনিম্ন তালিকা নির্দিষ্ট করে। উদাহরণস্বরূপ, সম্পত্তি বীমাতে আগুন, বিস্ফোরণ, বন্যা, প্রাকৃতিক দুর্যোগ, তৃতীয় পক্ষের বেআইনী ক্রিয়াকলাপ, কাঠামোগত ত্রুটিগুলির ফলে এটি ক্ষতি বা ক্ষতি। জীবন এবং স্বাস্থ্য বীমাতে - অক্ষমতা গ্রুপ I বা II এর দায়িত্ব অর্পণ, দুর্ঘটনা বা অসুস্থতার ফলে orণগ্রহীতার মৃত্যু।
চুক্তি শেষ হওয়ার আগে, বীমা সংস্থা নাগরিককে চিকিত্সা পরীক্ষার জন্য পাঠাতে পারে - ব্যাঙ্কের ব্যয়ে, চুক্তিটি পরে শেষ হলে।
একদিকে, এটি ভাল, কারণ স্বাস্থ্যগত সমস্যাগুলির ক্ষেত্রে, বীমা বন্ধকী অর্থ প্রদানের বিষয়টি অন্তর্ভুক্ত করবে এবং মৃত্যুর ক্ষেত্রে পরিবারটি উচ্ছেদের হুমকির মধ্যে থাকবে না।
“Orrowণগ্রহীতা অর্থ সাশ্রয়ের জন্য বীমা প্রত্যাখ্যান করতে সক্ষম হবেনা এবং ফলস্বরূপ তারা এমন পরিস্থিতিতে নিজেকে পাবেন না যেখানে বন্ধক দেওয়ার জন্য কিছুই নেই এবং পরিস্থিতি পুনরুদ্ধার না হলে পরিবার একটি অ্যাপার্টমেন্ট হারাতে পারে (বন্ধকী অবকাশ দীর্ঘ সময়ের জন্য সরবরাহ করা হয় না)। এবং দেখা যাচ্ছে যে orণগ্রহীতা অবশ্যই ঝুঁকি থেকে রক্ষা পেয়েছেন, নাটাল্যা স্মিমনোভা বলেছেন।
অন্যদিকে, আপনি বীমা প্রত্যাখ্যান করতে পারবেন না এবং বন্ধকী পুরোপুরি পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত আপনাকে বহু বছর ধরে ofণের দেহে সেলাই করে দিতে হবে। সত্য, বিমার ব্যয় বিতরণ করা হবে এবং তদনুসারে, এতটা লক্ষণীয় নয়। এখন এটি বছরে একবার প্রদান করা হয়, বন্ধকী অর্থ প্রদান এবং এই জাতীয় ব্যয়গুলি সাধারণত বাজেট-সংবেদনশীল হয়।
এখন, earlyণ শীঘ্রই ayণ পরিশোধের সাথে, বীমা অংশের কিছু অংশ ফিরে আসতে পারে, বাকি মাস এবং বিমা কমিশনগুলি বিয়োগ করে। অথবা আপনি এটি ফেরত দিতে না পারেন, তারপরে এই নীতিটি অর্থ প্রদানের বছরের শেষ অবধি কার্যকর থাকবে। এখন, যেহেতু বীমা ব্যয় বন্ধকের সুদের জন্য একইভাবে বিতরণ করা হবে, তাই এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে শেষ প্রারম্ভিক পেমেন্টের সাথে শেষ হয়ে যাবে।
যেহেতু বীমা মূল্য তত্ক্ষণাত্ loanণের সুদের হারের সাথে অন্তর্ভুক্ত করা হবে, তাই নাগরিকদের জন্য বিভিন্ন ব্যাংকে বন্ধকের পুরো ব্যয়ের তুলনা করা সহজ হয়ে উঠবে। এবং সম্ভবত এটিই সংস্কারের একমাত্র আসল প্লাস।
